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數學不好也能理財,但新手投資人別忘12項重點!「理財入門課」精華摘要 1. 投資不等於理財。理財是廣義的,每個人都必須理財,才能夠確保一生的幸福而不致落入貧困或危機;投資還需要有關對於市場的認識以及特定知識(例如股票、債券、房地產..)。因此,數學不好的人或許在投資上要三思(避免投資失敗而拖累人生)但仍要做理財。 2. 理財,是以自己為中心,來規劃自己所需要的一生財務,與其他人無關。別人的方法未必適合你。只有你最清楚你的人生要甚麼,問別人、學別人的意義不大。 3. 投資,是以市場為中心,順應市場的大環境來進行最佳的資產配置,不能以自以為中心,否則容易陷入逆勢而為導致慘賠的後果。 4. 保險,是愈年經的時候愈需要保險,因為人的一生勤奮工作都可以在一輩子獲取1000萬以上收入(假設每年平均40萬元,25年也會有1000萬),這就是人力資本(human capital)會隨時間逐步變現的過程。保險是要確保在你人生還沒變現之前就提早死亡。因此,年輕人收入還低的時候更需要保險(因為大多數的收入都在未來尚未實現)、老人已經變現完畢,反而較不需要保險的保障。 5. 財務自由多少錢才夠?每個人有不同的定義與需求。但最常用的方式是讓被動收入大過生活開銷,按照《富爸爸,窮爸爸》書中的介紹,是事業與投資。但除非是不用參與管理的經營階層(那其實是大股東身分),否則在台灣多半的事業都屬於主動收入,而非被動收入。投資,才是被動收入的主流。 6. 能夠創造被動收入的投資,在台灣主要有四種:股票、債券、房地產、存款。不能以過去30年平均股債報酬率來做為未來你人生退休準備參考,必死無疑(其實更怕的是錢花完人沒死),因為30年前利率在10%,現在是1%,歐洲和日本現在是負利率。 7. 你不是30年前的人,你是現在的人,但要為將來30年做投資以累積退休金,那麼就要以未來30年的平均股債混和報酬率來評估,而不是過去30年。你無法預知未來的市場,但是以股債平均3%的總報酬,是最安全的估計。那麼你只要有1200萬元本金,就可以每年產生36萬(每個月3萬),如果投資報酬率有6%的話,那麼只需要600萬本金。 8. 投資,如果你毫無頭緒,那麼KISS法則(Keep It Simple and Stupid)把資產分做股票、債券、存款各三分之一,是最簡單也最穩定的作法,可以耐得過市場變化、長期累積資產。