數學不好也能理財,但新手投資人別忘12項重點!「理財入門課」精華摘要

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數學不好也能理財,但新手投資人別忘12項重點!「理財入門課」精華摘要

1. 投資不等於理財。理財是廣義的,每個人都必須理財,才能夠確保一生的幸福而不致落入貧困或危機;投資還需要有關對於市場的認識以及特定知識(例如股票、債券、房地產..)。因此,數學不好的人或許在投資上要三思(避免投資失敗而拖累人生)但仍要做理財。

2. 理財,是以自己為中心,來規劃自己所需要的一生財務,與其他人無關。別人的方法未必適合你。只有你最清楚你的人生要甚麼,問別人、學別人的意義不大。

3. 投資,是以市場為中心,順應市場的大環境來進行最佳的資產配置,不能以自以為中心,否則容易陷入逆勢而為導致慘賠的後果。

4. 保險,是愈年經的時候愈需要保險,因為人的一生勤奮工作都可以在一輩子獲取1000萬以上收入(假設每年平均40萬元,25年也會有1000萬),這就是人力資本(human capital)會隨時間逐步變現的過程。保險是要確保在你人生還沒變現之前就提早死亡。因此,年輕人收入還低的時候更需要保險(因為大多數的收入都在未來尚未實現)、老人已經變現完畢,反而較不需要保險的保障。

5. 財務自由多少錢才夠?每個人有不同的定義與需求。但最常用的方式是讓被動收入大過生活開銷,按照《富爸爸,窮爸爸》書中的介紹,是事業與投資。但除非是不用參與管理的經營階層(那其實是大股東身分),否則在台灣多半的事業都屬於主動收入,而非被動收入。投資,才是被動收入的主流。

6. 能夠創造被動收入的投資,在台灣主要有四種:股票、債券、房地產、存款。不能以過去30年平均股債報酬率來做為未來你人生退休準備參考,必死無疑(其實更怕的是錢花完人沒死),因為30年前利率在10%,現在是1%,歐洲和日本現在是負利率。

7. 你不是30年前的人,你是現在的人,但要為將來30年做投資以累積退休金,那麼就要以未來30年的平均股債混和報酬率來評估,而不是過去30年。你無法預知未來的市場,但是以股債平均3%的總報酬,是最安全的估計。那麼你只要有1200萬元本金,就可以每年產生36萬(每個月3萬),如果投資報酬率有6%的話,那麼只需要600萬本金。

8. 投資,如果你毫無頭緒,那麼KISS法則(Keep It Simple and Stupid)把資產分做股票、債券、存款各三分之一,是最簡單也最穩定的作法,可以耐得過市場變化、長期累積資產。

9. 最好把每個月收入的三分之一拿來做投資,剩下的錢才做為生活開銷。許多人想要先滿足生活開銷、有剩下多的錢才做投資,往往存不到錢。投資自己是最好的投資(尤其年輕人,未來時間長、複利效果大)。

10. 投資時間:讓自己建立核心能力,透過壯大與強化這個核心能力,是將來收入的主要支撐,也能夠藉此來發展出各種不同機會(就像樹幹夠粗了,才能負責輸送大量的水分與養分,結滿甜美果實),是一本萬利的投資。

11. 自我成長:文案天后李欣頻在《旅行創意學》當中提到,「旅行是後天的混血」,因為我們無法決定自己的血親,但我們可以決定自己要成為甚麼樣的人。我認為,「閱讀是靈魂的混血」,因為著作往往是作者一輩子智慧與經驗的結晶,透過閱讀,讓你可以在書中與作者產生靈魂上的交流與撞擊,會改變你的人生。

12. 推薦書:理財類暫無推薦(別人的理財方式未必適合你,你要甚麼樣的人生只有你自己知道)。投資類書籍,近期寫得不錯的是《一個投機者的告白實戰書》,是極少數跨股票、債券、外匯、房地產、能源及原物料,綜觀大局的投資實務書籍。

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