【財務自由】計劃提早退休 7步邁向目標

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達到財務自由、可以提早退休是不少人的夢想。若沒足夠資產及穩定的被動收入,怎能貿然決定提早退休?這個目標看似遙不可及,綜合Buisiness Insider建議,只要做好跟隨以下數個步驟循序漸進,就一步步做到提早退休。

1. 定義「提早退休」

每個人對提早退休的定義也不同,有人認為,退休代表不用再為收入而工作;也有人認為,退休是離開職場,去追尋自己的理想、為興趣而工作。計劃提前退休的第一步,就要了解清楚自己對「提前退休」的定義,這樣才能更有效地為自己規劃退休所需的資金。

2. 審視財務狀況

要計劃將來,首先要審視自己的財務狀況,點算現時擁有的淨資產,以及了解自己年支出( annual spending)。如果沒有記賬的習慣,可以利用手機App,整理信用卡簽賬及其他賬單等的開支。

3. 訂立退休儲備目標

有了提早退休的藍圖,就可以着手計劃所需的退休金。白手興家的百萬富翁Grant Sabatier建議,將退休儲備設定為年支出的25到30倍之間,再加上一年的現金開支。他建議,可將退休金的目標分拆為年、月及日的儲蓄目標,逐步向目標邁進。

4. 妥善管理開支

退休是長遠目標,但如果經常有入不敷支的情況,就很難累積到足夠的退休金。減少生活中最大的支出,如房屋、交通及飲食,就能大大提高儲蓄比率。你亦可根據「財務獨立,提前退休(FIRE)」的3種提前退休方法的建議,去計劃退休金的金額及管理日常開支。

這3種方法分別為FIRE、瘦FIRE(leanFIRE)及肥FIRE(fatFIRE)。瘦FIRE是指退休金定為年開支的25倍,並將年開支控制在全國家庭平均開支之下;肥FIRE則是生活花費比平均開支更多,而FIRE則是與平均開支相若。以美國家庭為例,其平均年開支為6萬美元(約47萬港元)。

5. 增加被動收入

控制支出需要每天不斷努力,是達到理財目標較為短期的方法。長遠而言,應積極增加被動收入,才能加快達到財務自由的目標。Sabatier建議,應積極地開拓不同的收入來源,而他認為最有效增加被動收入的方法,就是投資房地產。

6. 積極投資

投資是能為財富增值,應考慮將部分退休儲備投資股市。如擔心成本及風險,或可跟隨「股神」巴菲特(Warren Buffett),投資在他最喜歡的投資工具——低成本指數基金。

7. 將計劃付諸實行,但別忘記活在當下

有完善的退休計劃後,執行計劃就只需要時間和紀律。要繼續儲蓄和投資,但別為了計劃退休,而忘了要活在當下。提早退休的博客Steve Adcock曾寫過:「打算提早退休少不免要犧牲,但不是唯一方法。」他認為,達成小目標後,要適當地獎勵自己,以增加儲蓄的動力。


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